我見我思-放款俱樂部

如同汽車界的Uber,

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,住宿界的Airbnb,

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,舊金山起家的「放款俱樂部」去年12月在紐約證交所掛牌上市,

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,董事會成員赫然出現美國前財長桑默斯、前摩根士丹利董事長兼執行長麥晉桁。「放款俱樂部」提供一個網路平台,

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,讓存款人與借款人雙方在這個平台上達成協議,

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,「放款俱樂部」不提供資金,

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,而是透過網路平台媒合存款與借款雙方,

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,收取手續費獲利,不同於傳統銀行透過存放款利差獲利。最近一期《經濟學人》指出,這類新型態放款公司成長驚人,前5大分別在舊金山與倫敦,總計5大放款平台每年交易金額逾100億美元,放款金額大約每9個月就倍增。投資銀行高盛預估,一旦這類放款平台更加普及,未來可能分食傳統銀行放款業務,可能搶走美國銀行業約7%的利潤。這類新型態放款公司有何利基呢?以美國為例,民眾支付信用卡利率約18%,若透過「放款俱樂部」平台借款,大約只要支付14%的利率。「放款俱樂部」除了與銀行信用卡競爭之外,也把放款項目擴展到微型企業、學生與房貸。拜新科技之賜,這類網路放款公司針對借款人過去的消費、信用、就業記錄進行信用評估,做為放款人的參考。美國一家網路放款公司把目標瞄準名校畢業生,雖然這些人名下沒有資產,但未來發展潛力無窮,因此大手筆提供高達75,000美元的放款,遠高於傳統銀行。由於全球利率處於低檔,手中有大筆現金的投資人希望尋求較高報酬的投資機會,也使得放款俱樂部的業務快速成長。大型金融集團如花旗也打算透過「放款俱樂部」提供1.5億美元放款。這麼大的金融集團,為何也對網路放款平台有興趣?主要理由是,「放款俱樂部」的作業成本遠低於一般銀行,大約僅占一般銀行的4成。資金來源仍有待考驗以共享經濟模式發展出來的放款俱樂部,前景可期,不過,原本是以一般普羅大眾資金為主的網路放款公司,所吸收的資金來源,有很大一部分來自於投機性的對沖基金。此外,當景氣反轉直下時,如果金主縮手,借款人違約率暴增,那麼這樣的放款模式能否禁得起考驗,仍是一大問號。,

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